Реструктуризация долгов

Введение процедуры реструктуризации

 → Банкротство гражданина

Перед тем, как говорить о введении процедуры реструктуризации, следует рассказать о том,. какой она может быть:

• изменение графика погашения долга, размера ежемесячного платежа;
• снижение процентной ставки по кредиту;
• отмена штрафных санкций;
• кредитные каникулы;
• списание части долга (в т. ч. за счет имущества, переходящего в собственность банка);
• конвертация кредита в другую валюту;
• передача обязательств по кредиту поручителю или другому доверенному лицу;
• проведение процедуры банкротства, что позволит заемщику списать с себя долги, конечно же, с некоторыми ограничениями.

Реструктуризация долгов гражданина — одна из процедур в банкротстве граждан. Реструктуризация долгов вводится Арбитражным судом в отношении должников, имеющих доход. Однако, эта процедуру можно пропустить при наличии следующих обстоятельств:

• Должник не имеет дохода либо его доход не превышает прожиточного минимума
• Должник имеет непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики (Раздел VIII Уголовного кодекса РФ, статьи 158—204.2 УК РФ)
• Должник считается подвергнутым административному наказанию за совершение правонарушения по ст. 7.27 (мелкое хищение), ст. 7.17 (умышленное уничтожение или повреждение имущества), ст. 14.12 Кодекса об административных правонарушениях (фиктивное или преднамеренное банкротство).
• Гражданин признавался несостоятельным (банкротом) в течение 5 предыдущих лет;
• В отношении гражданина-должника утверждался план реструктуризации долгов в течение 8 предыдущих лет.

Нужно отметить, что существует судебная практика, когда процедура реструктуризации долгов гражданина не применяется и в отношении граждан, имеющих доход. Суд делает вывод о невозможности применения реструктуризации долгов с учетом низкого дохода и значительной суммы задолженности (Решение Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-75999/17)

Процедура реструктуризации вводится на срок до 6 месяцев.

Ограничения для должника в процедуре реструктуризации долгов

Определение Арбитражного суда о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина вступает в силу со дня его оглашения. С этой даты вводится мораторий (запрет) на какие-либо выплаты кредиторам. Кроме того, наступают следующие последствия:

1. Не рассмотренные исковые требования кредиторов по денежным обязательствам, налоговым платежам подлежат оставлению без рассмотрения.
2. Все денежные требования могут рассматриваться только в банкротном деле.
3. Исполнительное производство приостанавливается (ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст.40 «Об исполнительном производстве»). Исключение — взыскание алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, истребование имущества из чужого незаконного владения, устранение препятствий к владению имуществом, признание права собственности на имущество, обращение взыскания на ипотеку, если на дату введения этой процедуры кредитор-залогодержатель выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой).
4. Снимаются аресты на имущество гражданина
5. Прекращается начисление процентов, пеней штрафов (финансовых санкций)

С введением процедуры реструктуризации долгов для самого гражданина также будут действовать несколько ограничений. Во-первых, распоряжаться своими денежными средствами более 50 000 рублей можно только с письменного согласия финансового управляющего. Во-вторых, приобретение, отчуждение имущества стоимостью свыше 50 000 рублей, передача имущества в залог — только с письменного согласия финансового управляющего. Третье, получить кредит (займ) или выдать займ, оформить личное поручительство (гарантию), заключить договор цессии также возможно только с согласия финансового управляющего/

План реструктуризации

План реструктуризации может предоставить должник, кредитор или налоговый орган. Срок представления плана реструктуризации — не позднее 2 месяцев и 10 дней со дня публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Предлагаемый план реструктуризации с приложением документов направляется всем участникам банкротного дела по почте с уведомлением о вручении либо лично. При получении двух и более планов реструктуризации, их рассмотрение выносится на собрание кредиторов.

Предоставление плана реструктуризации не является обязательным, вне зависимости от дохода должника. При отсутствии плана реструктуризации финансовый управляющий ставит вопрос о признании гражданина банкротом и введением процедуры реализации имущества.

Для рассмотрения плана реструктуризации финансовый управляющий назначает собрание кредиторов не ранее чем через 20 дней после направления плана реструктуризации. На собрании кредиторов управляющий отчитывается о своей деятельности, представляет сведения о доходах должника, высказывает свое мнение о плане реструктуризации. Одобрение плана реструктуризации возможно только большинством голосов собрания кредиторов.

Содержание плана реструктуризации

В план реструктуризации долгов должна быть включена информация о составе кредиторов и сумме задолженности, порядке и сроках погашения задолженности. В плане реструктуризации указывается день выплаты и размер выплаты каждому кредитору с учетом пропорциональности.

При наличии залогового кредитора, план должен содержать условие преимущественного удовлетворения требований такого кредитора за счет реализации имущества.

Кроме того, в план включается информация о наличии или отсутствии судимости, привлечении к административной ответственности, ранее проведенной процедуре банкротства.

Алименты, вред жизни или здоровью, задолженность по заработной плате и выходным пособиям, вознаграждениям авторам результатов интеллектуальной деятельности не включаются в план реструктуризации.

Следует учитывать, что максимальный срок исполнения плана составляет 36 месяцев.

К плану реструктуризации обязательно должны быть приложены следующие документы:

1. Перечень имущества и имущественных прав (патенты и прочее) с подтверждающими документами
2. Сведения об источниках дохода и его размере за последние 6 месяцев
3. Информация о кредиторской задолженности
4. Кредитный отчет из бюро кредитных историй
5. Заявление гражданина о согласии с планом реструктуризации или возражением относительно него
6. Заявление должника о достоверности и полноте сообщенных сведений и соответствии требованиям, установленным ст.213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Внесение изменений должником

Должник может внести изменения в ранее утвержденный план реструктуризации. Для этого гражданину необходимо направить соответствующий документ финансовому управляющему. Финансовый управляющий, в свою очередь, направляет информацию о предлагаемых изменениях кредиторам и в налоговый орган, созывает собрание кредиторов для рассмотрения вопроса об одобрении изменений. Изменения в план реструктуризации выносятся на рассмотрение суд. При наличии согласия собрания кредиторов, Арбитражный суд принимает решение об утверждении изменений. При отсутствии такого согласия, суд принимает решение об отказе в утверждении изменений в план реструктуризации или отложении судебного заседания для доработки предлагаемых изменений..

Внесение изменений собранием кредиторов

Если в ходе исполнения плана реструктуризации финансовое положение должника улучшилось, собрание кредиторов может обратиться в суд для внесения изменений в ранее утвержденный план.

Решение об обращении с таким ходатайством в суд должно быть одобрено собранием кредиторов (большинство голосов).

Кредиторы, наряду с предложением об изменениях, должны представить доказательства изменения финансового положения должника и возможности погашения задолженности в более короткий срок.

Утверждение и отказ утверждения плана реструктуризации

Представленный план реструктуризации проходит обязательное рассмотрение судом. Имеющаяся на сегодняшний день судебная практика говорит о том, что суд утверждает план реструктуризации представленный должником, даже если кредиторы и финансовый управляющий выражают возражения.

При этом план реструктуризации может быть утвержден только при согласии с ним должника. На это указывает Пленум Верховного суда РФ в Постановлении от 13.10.2015 года № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» .Законодатель связывает это с тем, что только должник знает свое реальное финансовое положение и его перспективы. Утверждение плана реструктуризации без согласия должника возможно в исключительных случаях, если будет доказано злоупотребление должником своим правом. Например, в случае высокого дохода должника и реальной возможности погасить задолженность в течение срока, на который применяется процедура реструктуризации.

Утверждение плана реструктуризации, одобренного собранием кредиторов

План реструктуризации подлежит утверждению Арбитражным судом. Это возможно после погашения задолженности по текущим обязательствам, перед кредиторами первой и второй очереди.

Утверждение плана реструктуризации, не одобренного собранием кредиторов

Собрание кредиторов может не одобрить представленный план реструктуризации. При этом, Арбитражным судом может быть принято решение об утверждении такого плана при наличии следующих обстоятельств:

• Исполнение плана предусматривает полную выплату кредитору-залогодателю
• План реструктуризации позволит удовлетворить требования кредиторов и уполномоченного органа в размере существенно большем (не менее 50 % от размера требований), чем они могли бы получить в результате реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев.

Отказ утверждения плана реструктуризации

Основания для отказа в утверждении плана реструктуризации регламентированы ст. 213.18 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

1. Не может быть утвержден план, несоответствующий требованиям закона или противоречащий законодательству Российской Федерации.
2. Арбитражный суд не утвердит и план, содержащий недостоверные сведения либо одобренный собранием нарушением порядка.
3. Должник должен уведомить своих кредиторов о привлечении к уголовной или административной ответственности по ст.14.12, 7.17, 7.27 КоАП РФ, неснятой и непогашенной судимости, ранее проведенной процедуре банкротстве (в том числе об исполненных планах реструктуризации). Отсутствие такого уведомления влечет отказ в утверждении плана реструктуризации.

Отмена плана реструктуризации

План реструктуризации, утвержденный судом может быть отменен до окончания его исполнения. Такими основаниями могут быть неисполнение плана надлежащим образом, наличие недостоверных сведений в плане реструктуризации или представленных документах, несообщение кредиторам сведений, предусмотренных ст.213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Последствия утверждения плана реструктуризации

На гражданина накладывается обязанность уведомить кредиторов и налоговый орган о существенном изменении своего финансового положения. План реструктуризации должен включать критерий существенности.

Требования кредиторов не включенных в план реструктуризации могут быть предъявлены в течение всего срока исполнения плана реструктуризации. Такие требования будут погашаться на общих условиях.

С утверждением плана реструктуризации наступают последствия, предусмотренные ст. 213.19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Так, кредиторы не вправе предъявлять гражданину-должнику требования о возмещении убытков. Возможность прекращения обязательства гражданина путем зачета однородного требования допускается только при специальной оговорке в плане реструктуризации. Неустойки (штрафные санкции) не начисляются.

Проценты на сумму требований кредиторов начисляются исходя из ставки рефинансирования Центрального банка на дату утверждения плана реструктуризации. Начисление процентов осуществляется финансовым управляющим после удовлетворения в полном объёме требований кредиторов и при условии достаточности у гражданина денежных средств.

Завершение исполнения плана реструктуризации

По результатам исполнения должником плана реструктуризации, финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам, уполномоченному органу и в Арбитражный суд. Если по итогам исполнения плана реструктуризации гражданином не погашена задолженность кредиторов в полном объёме, на собрание кредиторов выносится вопрос об отмене плана реструктуризации, признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества. В таком случае суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении второй процедуры — реализации имущества.

Если гражданин рассчитался с кредиторами в ходе реструктуризации долгов, Арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов.

Ссылки

• Несостоятельность
• Банкротство гражданина

Литература

• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ
• Постановление Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13.10.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»
• Кодекс об административных правонарушениях РФ
• Уголовный кодекс РФ