BNPL

BNPL — технология, работающая по принципу «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас, плати потом». Позволяет покупателям разделить оплату за товар на несколько частей, выплатить их без переплат в течение определённого периода.

История

Технология BNPL зародилась в начале нулевых годов как альтернатива традиционным кредитным картам и потребительским кредитам. Первыми известными игроками на рынке BNPL стали компании, предлагающие потребителям рассрочку на покупки в интернете. Среди пионеров были: Afterpay, основанная в 2014 году в Австралии, и Klarna, основанная в 2005 году в Швеции.

В конце сентября 2021 года Mastercard объявила о создании программы Mastercard Installments, компания планировала запустить свой продукт в первом квартале 2022 года в США, Австралии и Великобритании. В 2024 году география программы расширилась на ОАЭ.

По данным СМИ, в 2021 году пользователи четырех самых популярных BNPL-сервисов в мире потратили 100 млрд долларов на свои покупки, оплатив частями игровые приставки, а также корм для животных.

Механизм работы

Файл:BNPL Коллаж.jpg

BNPL помогает увеличить продажи и повысить лояльность клиентов

Основная идея сервиса заключается в следующем: потребитель выбирает товар или услугу и в момент оплаты выбирает опцию BNPL. Сумма покупки делится на несколько равных частей, которые потребитель обязуется выплачивать через определённые интервалы времени, зачастую без каких-либо "накруток" или с минимальными процентными ставками.

С другой стороны, продавцы также заключают партнёрство с BNPL-компаниями, что позволяет быстро и просто интегрировать данный сервис в свои онлайн и офлайн платформы. BNPL-компании берут на себя роль посредника, оплачивая продавцу полную сумму покупки, получая взамен комиссию.

Согласно открытым данным, оплачивать покупки частями предпочитает 63 % покупательниц. Среди наиболее популярных категорий товаров в рамках одного сервиса:

• одежда — 37 %,
• обувь — 22 %,
• косметика и парфюмерия — 11 %,
• детские товары — 9 %.

Исследование рынка также указывает на то, что люди предпочитают дробить покупки в том числе ради финансового комфорта, а не только из-за ограничения в финансах.

BNPL в России

В апреле 2021 года первым на рынке BNPL появился Т-банк со своими «Долями», особенность этого сервиса заключалась в возможности разделить оплату покупки на четыре равные части: первые 25 % стоимости товара списываются с карты покупателя сразу, а остальные три четверти — каждые две недели до полной оплаты.

Позже, в августе 2021 года, аналогичный продукт запустил «Яндекс». Сервис «Сплит» также позволял разделить покупку на четыре части и выплачивать по 25 % от стоимости каждые две недели. Этот и другие сервисы отличаются от классических кредитных продуктов и программ рассрочки: нет кредитного договора, комиссии и проценты также отсутствуют, есть краткосрочный период выплат, а также ограничения по суммам и количеству программ.

Плюсы и минусы

• Доступность и удобство. BNPL-сервисы часто не требуют долгих процедур кредитной оценки и одобрения, что делает их доступными для широкого круга потребителей.
• Беспроцентная рассрочка. Большинство BNPL-сервисов предлагают беспроцентные периоды, что делает эти предложения весьма привлекательными.
• Увеличение покупательской способности. Использование BNPL может позволить потребителям покупать более дорогие товары, расширяя их бюджетные возможности.
• Увеличение продаж для продавцов. Сервисы BNPL могут увеличить конверсию и средний чек покупки, что выгодно для продавцов.

• Риск задолженности. Неправильное управление финансами может привести к накоплению задолженности и доначислению штрафов и процентов за просрочку платежей.
• Правки в кредитной истории. Некоторые BNPL-сервисы обращаются в Бюро кредитных историй, что может неоднозначно сказаться на биографии заёмщика.
• Издержки для продавцов. Продавцы вынуждены платить комиссии BNPL-платформам, что может влиять на их маржу.

Регулирование

С развитием популярности BNPL-сервисов возникли вопросы о необходимости их регулирования. В некоторых странах начали разрабатываться законы, направленные на защиту прав потребителей и предотвращение злоупотреблений со стороны как потребителей, так и компаний-поставщиков сервиса. Например, в Великобритании в 2021 году регуляторы начали активно изучать рынок BNPL в целях обеспечения прозрачности и справедливости транзакций.

Перспективы

По данным РБК, аудитория BNPL-сервисов в России достаточно мала: карты рассрочки есть у 2 % пользователей, рынок приложений дробной оплаты — не больше, кредитка — у 5% населения. Большинство людей используют дебетовый счет, привязанный к пластику, 93% держателей карт выбирают именно этот вариант как основной при оплате товаров и услуг в магазинах и онлайн-сервисах.

По прогнозам исследовательской и консалтинговой компании Grand View Research, до 2028 года объём мирового рынка BNPL-сервисов будет расти — 22,4 % в год. Компания Allied Market Research, в свою очередь, ожидает, что к 2030 году мировой рынок BNPL-сервисов достигнет 4 трлн долларов при среднегодовом темпе роста в 45,7 %.

Примечания

	Одним из источников, использованных при создании данной статьи, является статья из википроекта «Рувики» («ruwiki.ru») под названием «BNPL», расположенная по адресу: — «https://ru.ruwiki.ru/wiki/BNPL» Материал указанной статьи полностью или частично использован в Циклопедии по лицензии CC-BY-SA 4.0 и более поздних версий. Всем участникам Рувики предлагается прочитать материал «Почему Циклопедия?».