Микрофинансовая компания

Микрофинансовая компания (МФК) (англ. microfinance company)  — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учётом установленных Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ограничений, удовлетворяющей требованиям закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся её учредителями (участниками, акционерами), с учётом ограничений, установленных законом, а также юридических лиц.

Сведения о микрофинансовых компаниях содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Все микрофинансовые компании должны состоять в одной из саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (СРО МФО).

Разделение микрофинансовых организаций на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) произошло после принятия Государственной Думой Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Микрофинансовые компании являются более серьезными участниками финансового рынка по сравнению с микрокредитными компаниями. Они имеют больше возможностей, но при этом к ним предъявляются более высокие требования.

3 ноября 2016 года в России появилась первая микрофинансовая компания. Банк России 03.11.2016 внес изменения в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО) в части изменения статуса одной из действующих организаций с микрокредитной на микрофинансовую компанию. Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» предусмотрена возможность изменения статуса банка на статус микрофинансовой компании. Указанным федеральным законом также определен порядок получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации.

Основные права микрофинансовых компаний

• имеют право на привлечение денежных средств физических лиц,  не являющихся учредителями, в форме займов на сумму от 1,5 млн рублей;
• имеют право на выпуск облигаций;
• имеют право на предоставление потребительских микрозаймов на сумму до 1 млн рублей;
• имеют право на предоставление микрозаймов на предпринимательские цели в размере до 3 млн рублей;
• имеют право на делегирование кредитным организациям проведения идентификации, в том числе упрощенной идентификации, в целях предоставления онлайн-микрозаймов

Основные требования к микрофинансовым компаниям

• требования к капиталу в размере не менее 70 миллионов рублей;
• нормативы достаточности, ликвидности, максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размера риска на связанное с МФО лицо (группу связанных с МФО лиц);
• требования к формированию резервов на возможные потери по микрозаймам;
• требование об обязательном ежегодном аудите;
• обязательное членство в саморегулируемой организации.

Запреты для микрофинасовых компаний

• осуществлять производственную и (или) торговую деятельность;
• выдавать займы в иностранной валюте;
• начислять и взимать с заемщика — физического лица проценты по договору потребительского займа, заключенному на срок не более одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа;
• в одностороннем порядке изменять (увеличивать) размер процентных ставок, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами;
• в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом;
• применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа;
• использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций.

---

Законодательство

Микрофинансовые компании осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам.

29 марта 2017 года закончился переходный период, установленный Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который реализовал законодательное разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Данные виды микрофинансовых организаций наделены разным объемом прав и обязанностей в целях установления пропорционального регулирования.

До 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации должны были привести свои наименования в соответствие с требованиями Федерального закона № 151-ФЗ. Теперь право привлекать денежные средства от граждан, не являющихся их учредителями, остается только за микрофинансовыми компаниями. Микрокредитные компании, привлекавшие в течение переходного периода денежные средства от физических лиц, не являющихся их учредителями, обязаны были исполнить свои обязательства по таким договорам до 29 марта 2017 года. Данное требование не распространяется на договоры займа с целью привлечения денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями микрокредитной компании, заключенные микрокредитной компанией до 29 марта 2016 года.

Регулирование микрофинансовых компаний в России

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых компаний осуществляет Банк России.

Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой компании содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».

Компании, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, не являются микрофинансовыми.

Подать жалобу или обращение в Банк России, связанные с деятельностью микрофинансовых компаний, можно, в том числе через Интернет-приемную Банка России. С 1 января 2018 года вступают в силу установленные Указанием Банка России экономические нормативы для микрофинансовых компаний, привлекающих денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовых компаний, осуществляющих выпуск и размещение облигаций.

Полезная информация

Наименование микрофинансовых организаций должно содержать соответствующее словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на организационно-правовую форму.

Упрощенная идентификация клиента применяется в отношении договора потребительского займа, сумма которого не превышает 15 тыс. рублей.

В законе о банкротстве установлены особенности (очередность) удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании.

Условие, содержащее запрет на начисление заемщику — физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа  перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

По информации из СМИ Банк России готов разрешить крупным микрофинансовым компаниям трансформироваться в банки с ограниченным функционалом. Таким образом, они смогут без ограничений финансировать свою деятельность за счет средств населения. Правда, за это придется заплатить более жесткими требованиями по нормативам и более низкой доходностью бизнеса. Как указали в Банке России, «смысл перехода в „другую лигу“ есть для компаний, которые готовы предоставлять клиентам ряд банковских услуг. Среди них открытие счетов, кредитование на большие суммы, чем у МФО, выдача гарантий, обмен валюты, банковские карты и денежные переводы, привлечение средств населения без ограничений (микрофинансовые организации могут привлекать средства граждан только большими суммами — от 1,5 млн руб.— „Коммерсантъ“)».

Основная актуальная аналитика по микрофинансовому рынку — Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций за II квартал 2016 года.

Микрофинансовые компании в России функционируют практически повсеместно, в любом торговом комплексе или на вокзале можно встретить хотя бы одну микрофинансовую компанию.

По информации из прессы Банк России приравняет МФО (микрофинансовые организации) к банкам. С января 2018 года регулятор собирается ввести два норматива, которые фактически сделают микрофинансовые организации, которые могут привлекать средства, своего рода «мини-банками». Микрофинансовые компании будут вынуждены создавать резервы под привлекаемые средства. Эксперты считают, что таким образом ЦБ пытается закрыть нишу кредитных организаций, у которых в последнее время была отозвана лицензия. С 1 января 2018 года Банк России установит для МФО обязательные нормы резервирования при выдаче микрозаймов, что позволит следить за финансовой устойчивостью компаний. Об этом «Известиям» сообщил источник, близкий к ЦБ. Это означает, что рынок МФО практически переходит на банковское регулирование. В настоящее время для МФО установлено два экономических норматива, контроль за соблюдением которых осуществляет регулятор, — норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности. В данный момент разрабатывается проект указания об экономических нормативах микрофинансовой компании, которое устанавливает для МФК четыре экономических норматива, сообщили «Известиям» в ЦБ. Помимо упомянутых нормативов, планируется также ввести максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо (группу связанных с микрофинансовой компанией лиц).

---

См. также

• Микрозаём