Банковская карта
Банковская карта — карта, изготовленная в соответствии со стандартом ISO / IEC 7810 ID-1 формата из специального устойчивого к механическим повреждениям пластика, выглядит как пластина стандартных размеров 54x86x0,76 мм, используется для идентификации ее пользователя (владельца), для способа фиксации информации и как аналог платежных средств. Идентификация обеспечивается нанесением на карту ее номера (согласно ISO / IEC 7812 стандартизированной нумерации), срока действия, и фамилии, имени и образца подписи держателя карты, и / или других идентификационных данных.
Это платежное средство является особым видом банковских расчетных документов и предназначено для оплаты покупок товаров или услуг, оплаты других обязательств и позволяет получать наличные средства из собственного банковского счета или счетов. Как правило, платежная карточка связана с электронным счетом или счетами, принадлежащих держателю карты. Владельцем карты является банк-эмитент, выпустивший карточку, о чем обычно гласит соответствующий пункт договора об открытии карточки/счета. Размеры комиссий, удерживаемых банком за обслуживание банковского счета с держателя карты, оговариваются в договоре на обслуживание банковского счета. При открытии банковской платежной карты держатель получает номер банковской карты и номер банковского счета.
С использованием пластиковых карт для торговой точки упрощается инкассация наличных и соответственно уменьшаются расходы, расширяются возможности клиентов, увеличивается товарооборот. Поскольку деньги находятся на счетах, а не в карманах клиентов, банк может пользоваться средствами и гибко планировать использование остатков на счетах, получать комиссионные за обслуживание клиентов, в том числе и торговой точки. На остаток по карточному счету клиент может получать проценты, и по многим видам карт в определенных пределах обеспечено кредитование (овердрафт).
Технологии[править]
Все виды банковских пластиковых карточек имеют отдельные элементы защиты, постоянно совершенствуются, но существуют общие защитные элементы, которые должны иметь место в любой из настоящих карточек определенного вида.
Каждая банковская пластиковая карточка перед тем, как ее выдают клиенту, проходит стадию персонализации (идентификации), когда на нее заносят индивидуальную информацию, связанную с банком-эмитентом и клиентом.
Графическое оформление[править]
С помощью цифровой офсетной печати на заготовке из пластика осуществляется печать (до сорока различных изображений), и получается готовая персонализированная карточка.
Другим типом является технология графической персонализации. Эта специальная технология предусматривает способ нанесения на поверхность пластиковой карты видимой невооруженным глазом информации, то есть получение на карточке монохромных изображений черно-белых фотографий, фамилий, любых номеров, штрих-кода, двухмерного штрих-кода, подписи держателя, изображение отпечатка пальца руки и высококачественных цветных фотографий. Известными способами графической персонализации являются: термосублимация, струйная печать, лазерная гравировка, лазерное прожигание насквозь (полученное изображение видно на просвет).
Иногда на карточке печатают несколько фотоизображений, дублирующих друг друга, например, одно цветное, а другое полутоновое, слой которого печатают или наносят методом тиснения текст с информацией (фамилия, номер).
Голографическая пленка[править]
Надежным способом защиты в определенных типах карт является покрытие всей поверхности карты или ее части прозрачной голографической пленкой с оригинальным рисунком под которой могут быть нанесены различные изображения, фотография и подпись владельца карточки. В этом случае используют две технологии: подпись привычным прибором для письма и печати подписи, заранее сканируемого и введенного в базу данных с помощью устройства графической печати.
Эмбоссированные записи[править]
Эмбоссирование — это технология тиснения, применяемого для изготовления документов, которая возникла задолго до самого появления пластиковых карт. Эмбоссирование заключается в том, с помощью физического воздействия на поверхности карточки появляются выпуклые изображения букв и цифр. Это позволяет осуществлять механизированную обработку отчетных документов. Эмбоссированными записями в карточке являются сведения о банке-эмитенте, номер карты и фамилия и имя держателя карты, другие уведомления банка (как валюта счета, тарифный план, отдельные отметки и т. д.). В случаях, когда информация о счете не эмбоссированная, она может быть выгравирована лазером.
Магнитная полоса карты[править]
Магнитная карточка представляет собой тип карты с магнитной полосой, которая способна хранить данные путем намагничивания крошечных железных магнитных частиц. Магнитная лента на обратной стороне карточки содержит разнообразную информацию, в частности, номер счета и дату окончания срока действия карты, соответствующая дате, эмбоссированной на лицевой стороне карты. Каждый клиент имеет известный только ему PIN-код, автоматически идентифицируемый платежной системой. Именно на магнитной ленте информация о владельце карточки впервые была нанесена в виде аналогов нулей и единиц, что впоследствии позволило обеспечить работу банкоматов, первых банковских аппаратов самообслуживания.
Коды верификации[править]
На карточках, предназначенных для международных расчетов через Интернет, есть код верификации пользователя карточки — CVV2-код (Cardholder Verification Value). Его еще называют CVC2 (или просто CVV). Это последние 3 (три) или 4 (четыре) цифры кода, находящегося на обратной (для карт Visa, MasterCard) или лицевой (American Express) стороне платежной карты. CVV позволяет убедиться, что карта физически находится в распоряжении пользователя. Это помогает предотвратить несанкционированное или мошенническое использование. Такая необходимость существует при расчете через Интернет. Этот код заменяет подпись клиента, которую обычно проверяет кассир при расчете на POS терминале.
На картах Maestro CVV может отсутствовать. В этом случае код для осуществления расчетов может предоставляться обслуживающим банком отдельно, по запросу.
Чип-карта[править]
Чип-карта (также известная как «смарт-карта») — это пластиковая карточка со встроенной интегрированной микросхемой или микрочипом. Имеет вместо магнитной полосы микросхему для проведения основных операций с карточкой через электронные каналы. Она может использоваться вне системы оплаты. По стандарту расположение самой микросхемы и контактов строго стандартизировано для универсальности и обеспечения поддержки различных платежных систем. Различают карты с памятью, увеличивающей объем хранимой информации по сравнению с магнитной полосой, и микропроцессорные (Smart Cards) с вмонтированным процессором, который обеспечивает более высокий уровень защиты на основе криптографических методов. Однако смарт-карты стоят дороже магнитных.
Виды банковских карт[править]
Пластиковые карты бывают в основном двух видов: кредитные и дебетовые. А эти карточки могут быть локальными и международными. Существуют также и виртуальные банковские карты, предоплаченные карты, электронные кошельки.
- Кредитная карточка предусматривает лимит кредита, предоставленный банком клиенту в течение определенного промежутка времени, суммы которого заранее определены сторонами. Клиент, имеющий счет в банке, оплачивает товары и услуги деньгами эмитентов карточки. Компания-эмитент в дальнейшем подает счета для оплаты владельцу кредитной карты.
- Дебетовая карточка предусматривает возможность внесения клиентом держателем карточки на свой счет в банке определенной суммы, в пределах которой он может в будущем осуществлять свои расходы.
Особым видом кредитной карты является карта рассрочки.
Наибольшее распространение в мире получили банковские платежные карточки, эмитированные международными системами «Visa» и «MasterCard».
Преимущества и недостатки[править]
Преимущества[править]
- Пользование банковскими услугами круглосуточно в удобное время;
- Безопасность средств — похищенную карту можно заблокировать;[1]
- Возможность вести расчеты в сети Интернет;
- Снятие наличных за рубежом в местной валюте;
- Рассчитываясь в магазине, не нужно проверять или искать мелочь;
Недостатки[править]
- Безопасность — существует много видов мошенничества с платежными картами, пользователям целесообразно устанавливать лимиты на различные виды платежей;
- Отсутствие анонимности, которая имеется при наличных расчетах;
- Зависимость от корректной работы оборудования и программного обеспечения — в случае сбоев в работе процессингового центра, POS-терминалов или банкоматов, карты могут или не работать совсем или не совершать часть операций.
Безопасность[править]
Украсть деньги с банковской карты, имея ксерокопию ее обратной стороны, очень легко. Там есть CVV-код (три последние цифры на полосе для подписи). Этого кода и номера карты достаточно, чтобы сделать оплату в любой платежной системе. Поэтому при ксерокопировании карты, нужно заклеивать эти три цифры. Это единственный способ уберечься от воров. Также не нужно отдавать свою карточку неизвестным людям.[2]