Ferratum
Ferratum
- Основание
- 2005
- Основатели
- Йорма Йокела
- Отрасль
- Банковское дело
- Чистая прибыль
- 45,5 миллиона € (2016)
- Число сотрудников
- 692 (2016)
Финская компания Ferratum Oyj (Ферратум) в совокупности со своими дочерними организациями формируют состав Ferratum Group (далее – Ferratum), международный финансовый концерн, предоставляющий мобильные финансовые услуги. Штаб-квартира компании расположена в Хельсинки (Финляндия). Компания Ferratum основана в 2005 году и теперь она ведет деловые операции в Европе, Северной и Южной Америке и странах азиатско-тихоокеанского региона.[1]
Ferratum специализируется на автоматических банковских операциях, имеет централизованную технологическую инфраструктуру и экспертные знания в сфере кредитования. Самообучающаяся кредитно-скоринговая система обработки больших данных, разработанная самой компанией, предоставляет мгновенные подтверждения займов с обеспечением информационной безопасности на высшем уровне.[2]
История и учредитель компании[править]
Ferratum основана в 2005 году Йормой Йокела, учредителем и генеральным директором Ferratum Group. Йокела изучал бухгалтерское дело в торговом училище Куопио и.
бизнес-колледже Хельсинки. Там он основал компанию Jokela Capital Oy и руководил ее работой в роли генерального директора с 1998 по 2000 г. В 2004 году Йокела продал Jokela Capital, а в последующем 2005 году он основал Ferratum, и с тех пор является генеральным директором компании.[3][4]
Международное присутствие и коммерческая деятельность[править]
Ferratum – одна из ведущих компаний, предоставляющих мобильные займы потребителям и малым предприятиям. Компания имеет представительства в Европе, Северной и Южной Америке и странах азиатско-тихоокеанского региона. Лицензия ЕС на ведение банковской деятельности позволяет компании осуществлять коммерческую деятельность во всех странах Европейского Союза.
Правление[править]
Члены правления Ferratum Group, возглавляемого Йормой Йокела – специалисты с широкими экспертными знаниями в ряде смежных областей, прекрасными деловыми навыками и относящиеся с большим энтузиазмом к развитию бизнеса.
Леа Лиигус – директор отдела права и корпоративного контроля Ferratum Group, генеральный директор Ferratum Bank, дочернего банка Ferratum Group. Лиигус изучала юриспруденцию в Тартуском университете в Эстонии, имеет диплом магистра юридических наук со специализацией в контрактном и коммерческом праве, полученном в Хельсинском университете в Финляндии. Лиигус начала работу в Ferratum Group в 2006 году, а до этого она преподавала коммерческое право и законодательство ЕС в Эстонской школе бизнеса в Таллине, а также работала юристом со специализацией на коммерческом, финансовом праве и законодательстве ЕС в Адвокатском бюро Sorainen в Эстонии.[5]
Саку Тимонен возглавляет отдел кредитования и работает в Ferratum с 2009 года. Он изучал маркетинг, финансы и экономику в Хельсинской высшей школе экономики и делового администрирования с 1996 по 2001 г. С 2000 по 2006 г. Тимонен работал в Sampo Bank в роли разработчика планов маркетинговой деятельности, менеджера отдела банковских услуг и службы общественной информации. С 2006 до 2009 года он работал менеджером по беззалоговым кредитам в GE Money Oy.[6]
Кандидат экономических наук Клеменс Краузе является финансовым директором компании и управляющим директором ее немецкого подразделения Ferratum Capital Germany GmbH. Краузе изучал деловое администрирование в Вестфальском университете им. Вильгельма в Мюнстере, Германия. С 1989 по 1994 г. Краузе работал в Институте бухгалтерского учета и аудита в Мюнстере, одновременно трудясь над своей кандидатской работой. В 1994 г. Краузе начал работать в должности управляющего директора отдела финансирования проектов в компании Bankgesellschaft Berlin AG. До того, как начать работу в Ferratum Group в 2012 году, Краузе занимал руководящие посты в следующих немецких компаниях: Deutsche Bahn, E-Loan Europe, E*Trade Germany, GE Money Bank (General Electric) и Commerzbank.[7]
Ари Тиукканен – главный операционный директор концерна Ferratum Group. Тиукканен изучал технологии производства в Университете прикладных наук г. Ювяскюля и получил диплом инженера в 1986 г. До того, как Тиукканен начал работу в Ferratum Group в 2015 году, он занимал посты директора отдела строительства и межотраслевой коммерческой деятельности в Metsä Wood с 2012 по 2015 г., генерального директора Icare Finland / Revenio Group с 2008 по 2012 год, коммерческого директора Paloheimo Group с 2006 по 2008 г., директора отдела строительной продукции в Finnforest с 1999 по 2006 г., а также занимал ряд руководящих постов в Halton Group с 1992 по 1999 г.[8]
Выход на Франкфуртскую фондовую биржу[править]
Компания Ferratum начала котироваться в основном списке Франкфуртской фондовой биржи 6 февраля 2015 года. Ferratum была первой компанией сектора финансовых технологий на Франкфуртской бирже. При выходе на биржу акции были проданы международным инвестиционным организациям. Цена за акцию составила 17 евро, таким образом стоимость компании составила 370 миллионов евро. При размещении акций было привлечено 48 миллионов евро для целей финансирования будущего развития компании – новых видов финансовых услуг и расширения бизнеса.[9] После выхода на биржу Йорма Йокела остался самым крупным держателем акций компании.
Стратегическая цель[править]
Получив лицензию ЕС на ведение банковской деятельности, Ferratum Group видит своей стратегической целью стать ведущим международным мобильным банком, предоставляющим широкий спектр банковских услуг. Являясь одной из первых компаний, предоставляющей мобильные потребительские займы в Европе, Ferratum заявляет, что в центре внимания своей работы концерн видит простые и понятные мобильные решения, удовлетворяющие и превышающие запросы современных потребителей.
В годовом отчете Ferratum за 2016 год сказано: «Ferratum не привержен идее банков, по крайней мере в их традиционном понимании. Мы привержены идее мобильных, удобных в использовании финансовых технологий, работающих во всем мире и имеющих высочайшую степень защиты.[10]
Стратегическая задача[править]
Стратегическая задача концерна – предоставить потребителям лучший пользовательский интерфейс для получения займов и выполнения банковских операций, а также "круглосуточное клиентское обслуживание, доступное онлайн на сайте Ferratum, через мобильные приложения компании и партнеров компании."
Предоставляемые услуги[править]
Объединяя финансовые услуги и новые технологии, Ferratum в настоящий момент предоставляет клиентам следующие услуги: Микрозаймы, Plus Loans, Credit Limit, Займы для бизнеса, Ferratum P2P, Prime Loans, а также Мобильный банк.
В 2016 году Ferratum продолжил расширение своей деятельности по кредитованию, отвечая постоянно нарастающим запросам по предоставлению альтернативных и инновационных моделей кредитования.
Принципы и партнерство[править]
В годовом отчете Ferratum Group за 2016 год сказано: «С момента своего создания в 2005 году компания стремится приносить своей деятельностью ощутимую пользу клиентам, инвесторам и партнерам."
В отличие от традиционных банков, Ferratum, по словам представителей концерна, "полагается не только на свой собственный инновационный потенциал, но и создает предельно гибкую финансовую экосистему с помощью партнерских отношений для вывода качества обслуживания клиентов на высший уровень. Партнерство позволяет ускорить темпы роста бизнеса в условиях ограниченных капиталовложений. Финансовые услуги разрабатываются, принимая во внимание весь жизненный цикл клиента, с вовлечением партнеров как финансового сектора, так и предприятий информационных технологий нефинансового сектора."
В годовом отчете далее сказано следующее: «партнерские отношения базируются не только на основе технологий или пользы для нашей финансовой экосистемы. Ferratum отдает предпочтение компаниям, работающим по схожим основным принципам: профессионализм, инновационный подход, прибыльность и ясная корпоративная этика."
"Принцип Йормы" и устойчивое прибыльное развитие бизнеса[править]
Рост с чувством меры – принцип, называемый в Ferratum "Принципом Йормы". Компания, приносящая прибыль с 2005 года, т.е. с года своего основания, за последние десять с лишним лет своей деятельности показывает стабильный рост доходов. Представители компании утверждают, что это достигается постоянным расширением географического присутствия, а также расширением клиентской и пользовательской базы.
Ferratum Group уделяет первоочередное внимание устойчивому развитию бизнеса и расширению своей деятельности как ведущей компании по предоставлению мобильных кредитов. Данная стратегия расширения, занимающая центральное место в бизнес-стратегии компании, подразумевает расширение географического присутствия в Европе и других странах мира. Ferratum будет поддерживать рост своей деятельности и развитие портфеля предоставляемых услуг на существующих рынках Европы, Австралии, Новой Зеландии, Бразилии, Мексики, Канады и России.
Разрушение традиционных бизнес-моделей с помощью мобильных технологий[править]
Пользование банковскими услугами через мобильную связь становится все более популярным во всем мире. В некоторых странах Европы, США и Австралии доля владельцев смартфонов и планшетов, использующих мобильный банкинг, составила 47% в 2016 году, по сравнению с 41% в предыдущем году.[11] По прогнозам экспертов, к 2021 году 2 миллиарда пользователей мобильной связи будут использовать мобильные телефоны для банковских услуг, по сравнению с 1,2 миллиарда в 2016 году.[12]
Развитие услуг мобильного банкинга очень сильно зависит от наличия постоянного доступа в Интернет. В 2016 году покрытие населения земного шара мобильными сетями достигло 84%.[13] Покрытие мобильной сетью в странах ОЭСР достигло 95,1% в середине 2016 года, а в странах Северной Европы и Австралии количество подключений превысило 100% от численности населения.[14] Пользование мобильным банкингом также растет в сегментах населения с более низким достатком, у людей, которые имеют смартфоны, но не являются клиентами банков, или же используют ограниченный набор банковских услуг, например расчетный счет для начисления зарплаты.[15]
В 2016 году в секторе финансовых технологий наблюдался 50%-й спад инвестиций. Общая сумма инвестиций в сектор составила в 2016 году 24,7 млрд. долларов США, по сравнению с 46,7 млрд. долларов США в 2015 г.[16] Краудфандинг и предприятия-кредитодатели финансового сектора были в числе самых оптимистичных, особенно по части пирингового кредитования. Исследование также выявило тенденцию на диверсификацию моделей ведения бизнеса и на расширение в другие страны.[17]
Наряду с этим, банки, работающие по традиционному принципу, испытывают необходимость уменьшения затрат из-за убытков в результате создавшейся конъюнктуры низких процентных ставок. В последние годы во всех странах Европы банки закрывают свои филиалы, тем самым теряя свое самое важное конкурентное преимущество. Одно исследование показало, что разрушение традиционных бизнес-моделей в банковском секторе приведет к уменьшению доходов сектора на 10%–40% к 2025 году, при этом финансово-технологические компании будут обслуживать значительную часть рынка.[18] Так, ожидается, что в Германии к 2020 году финансово-технологические компании в целом займут 5% от всего рынка.[19]
В годовом отчете Ferratum Group за 2016 год сказано следующее:
- ¥ Современное банковское обслуживание опирается на цифровые технологии; в будущем банковское обслуживание будет мобильным.
- Для успешной адаптации банковских и финансовых услуг к миру цифровых и мобильных технологий их формат нужно переработать в соответствии с цифровыми требованиями, они также должны предоставлять новые решения для проверки подлинности и авторизации финансовых транзакций без длительных процедур подтверждения.
- Традиционные банки, занятые поиском своей ниши в новой среде, ограничены имеющимися у них устаревающими системами. Тенденции рынка отдают предпочтение новым игрокам, которые способны задействовать преимущества мобильной связи, систем больших данных и автоматизации процессов, облегчающие жизнь потребителей и владельцев малого бизнеса. Новые методы обеспечения безопасности, в т.ч. биометрические и геолокационные, существуют только в сфере мобильной связи, и предоставляют более защищенную инфраструктуру для обслуживания клиентов без снижения ее качества.
По словам представителей Ferratum, в результате объединения мобильного банковского обслуживания, потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса, компания идеально позиционирована на рынке и имеет глобальные возможности для развития и освоения новых рынков.
Запуск Мобильного банка Ferratum[править]
Мобильный банк Ferratum был запущен для большой аудитории в 2016 году в Германии, Швеции и Норвегии. Он представляет собой принципиально новую платформу, объединяющую все финансовые услуги в одном приложении. Пользователи получают простой, безопасный и мобильный доступ в реальном времени к своим текущим счетам, сбережениям и дебетовым картам, независимо от валюты котировки.[20]
Представители компании утверждают, что с запуском Мобильного банка Ferratum создал всемирную платформу, объединяющую клиентов, партнеров и поставщиков услуг. Открытая архитектура приложения мобильного банка позволяет легко интегрировать виджеты услуг, публикуемых компаниями-партнерами. Таким образом, партнеры получают доступ к обширной и постоянно растущей международной клиентуре Ferratum и ценным аналитическим данным по клиентам.
Мобильный банк использует поведенческую аналитику в реальном времени для разработки и внедрения точно нацеленных на результат рекомендаций для улучшения качества сервиса, качества обслуживания клиентов и постепенного подключения дополнительных услуг согласно их предпочтениям.
100% онлайн банк[править]
Являясь 100% мобильным онлайн банком, Ferratum не имеет офисов продаж. Круглосуточная клиентская поддержка предоставляется компанией по телефону, онлайн-чату или электронной почте.
Открытие счета занимает всего несколько минут, так как регистрация проводится полностью в режиме онлайн и оформление документов не требуется.
Проверка правильности регистрации[править]
Все, что нужно для открытия счета – это паспорт или личный идентификационный код (в зависимости от страны проживания). После этого проверка личности производится по автоматическому распознаванию черт лица при помощи мобильной или веб-камеры клиента.
MasterCard[править]
С помощью Мобильного банка Ferratum потребители могут оплачивать товары и услуги везде, где к оплате принимается MasterCard. Небольшие покупки можно совершать простым прижатием карты. Каждый раз при использовании платежной карты, клиент получает уведомление на телефон.
Отправка денег по SMS[править]
Потребители могут переводить деньги кому угодно при помощи телефона. Для этого нужно просто ввести полное имя и номер телефона получателя, а также переводимую сумму. Получателю приходит SMS-сообщение с краткой инструкцией о том, как направить деньги на свой личный счет.
Балльная оценка кредитоспособности при выдаче займов[править]
Благодаря автоматической системе оценки платежеспособности заемщика, разработанной компанией, Ferratum может вынести решение по предоставлению займа за считанные минуты. Проверка личности заемщика проводится при помощи автоматического распознавания лица, идентификации через интернет-банк или через доступ к выпискам по банковским счетам.
Контроль за оценкой платежеспособности и выносимыми решениями по предоставлению займов производится централизованно. Оценка кредитоспособности новых клиентов производится с помощью балльной оценки, решения для постоянных клиентов учитывают историю предыдущих финансовых отношений. Система оценки кредитоспособности, основанная на аналитической модели FICO и усовершенствованная силами Ferratum, задействует общедоступные базы данных, кредитные регистры, статистические и общедоступные налоговые базы данных разных стран, при наличии доступа к последним. Система оценки также использует аналитику больших данных, выдающую информацию, основанную, к примеру, на типах браузеров, журнале посещений сайтов и активности пользователей в социальных сетях. По состоянию на конец 2016 года, строгая система оценки кредитоспособности и проверки личности соискателей займов позволила одобрить всего лишь 14% заявлений на потребительский кредит.
Финансовые продукты Ferratum Group[править]
Микрозаймы[править]
Микрокредитование доступно клиентам Ferratum с 2005 года. Микрозаем является легким и быстрым способом получения наличных средств суммой от 25 до 1000 евро на период от 7 до 90 дней. Микрозаймы предоставляются на региональных вебсайтах Ferratum Group и с помощью мобильного приложения.
PlusLoans[править]
Займы PlusLoans предоставляются, в основном, постоянным клиентaм с хорошей кредитной историей. По данному типу кредита выдаются более крупные суммы (как правило, от 300 до 5000 евро) на более длительный срок (от 2 до 36 месяцев).
Credit Limit[править]
Credit Limit, запущенный в 2013 году, зарекомендовал себя как мощный фактор роста Ferratum благодаря гибкости условий. Заемщики могут снимать, возвращать и заново снимать средства в пределах определенного кредитного лимита любое количество раз до истечения срока займа, в зависимости от личных потребностей и ситуации. Максимальная сумма займа – 3000 евро.
Займы для бизнеса[править]
Займы для бизнеса в настоящий момент доступны в пяти странах. Предоставляются малым предприятиям, показавшим успешные результаты работы на протяжении как минимум двух лет. Сумма кредита варьируется от 2000 до 100000 евро и выдается на цели пополнения оборотного капитала и промежуточного финансирования.
Prime Loans[править]
Самые большие суммы кредита, предоставляемые компанией частным лицам, доступны в форме кредита Prime Loan (Премиальный заем), запущенном в Финляндии в 2017 году. Данный продукт предлагает сумму до 20000 евро на срок до 10 лет.
Конкуренция[править]
Ferratum конкурирует как с традиционными, так и с цифровыми банками, а также другими финансово-технологическими компаниями на рынках потребительских кредитов и кредитов для малого бизнеса. В то же время, Ferratum видит партнеров в лице других финансово-технологических компаний, так как бизнес-модель концерна включает услуги мобильного банкинга, в том числе и размещение денежных вкладов.
В годовом отчете Ferratum Group за 2016 год о высококонкурентном рынке мобильного банкинга и кредитования сказано следующее: «концерн способен эффективно использовать свою масштабируемую технологическую платформу как явное конкурентное преимущество. IТ-архитектура концерна мобильна и самообучаема; она открыта для подключения дополнительных инструментов третьих сторон и новых услуг Ferratum, таких, как пиринговое кредитование». Ferratum гарантирует предоставление своим клиентам новейших услуг в любом месте и в любое время.
Развитие бизнеса и прогнозирование будущего[править]
В Ferratum Group, согласно годовому отчету за 2016 год, ожидается, что темпы роста объемов потребительского кредитования будут оставаться на уровне выше среднего по рынку, благодаря привлечению новых клиентов, диверсификации услуг кредитования и роста, наблюдающегося на новых рынках.
Ожидается, что Займы для бизнеса в Ferratum (Ferratum Business) продолжат увеличение своей доли на пяти существующих рынках, а также будут выведены на новые рынки.
Будет произведен запуск Мобильного банка Ferratum в новых странах, в связи с этим ожидается приток новых клиентов с удержанием уже существующих; и как следствие - стимуляция роста перекрестных продаж, увеличение объемов денежных вкладов и диверсификация спектра валют размещаемых вкладов.
Согласно годовому отчету за 2016 год, внешними факторами, способными повлиять на развитие бизнеса Ferratum, являются:
- Спрос на потребительские кредиты и кредиты для малого и среднего бизнеса на существующих и будущих рынках.
- Рост количества смартфонов и развитие мобильного банкинга во всем мире.
- Развитие финансово-технологического сектора в контексте ссудного бизнеса и услуг мобильного банкинга.
- Конкуренция со стороны давно сформировавшихся банков, выпустивших приложения для мобильного банкинга.
Источники[править]
- ↑ Interview Ferratum (de-DE) (26 October 2015).
- ↑ Ferratum Oyj (FRU.DE) | Reuters.com.
- ↑ Euro area statistics (англ.).
- ↑ Bank nonperforming loans to total gross loans (%) | Data (en-us).
- ↑ Ferratum Oyj : Group - Annual Report 2016.
- ↑ Saku Timonen.
- ↑ Neuemission: Interview mit Ferratum-CFO Clemens Krause (de-DE) (10 June 2016).
- ↑ Ari Tiukkanen: Executive Profile & Biography - Bloomberg.
- ↑ Arvopaperi (англ.).
- ↑ [1] Ferratum Group 2016 Annual Report].
- ↑ ING International Survey Mobile Banking July 2016 | Febelfin.
- ↑ Mobile Banking Users to Reach 2 Billion by 2020 - Juniper Research.
- ↑ Press release: ITU releases annual global ICT data and ICT Development Index country rankings....
- ↑ [oecd.org/sti/ict/broadband OECD Broadband Portal - OECD].
- ↑ Consumers and Mobile Financial Services 2016 - Board of Governors.
- ↑ The Pulse of Fintech – Q1 2017 (en-us) (27 April 2017).
- ↑ FinTechs in Europe – Challenger and Partner.
- ↑ The future of bank risk management (англ.).
- ↑ Toimialaraportti: German Financials: Fintech – threat or opportunity?.
- ↑ QA Financial | Ferratum Case Study on Mobile Banking (26 September 2016).